超實(shí)用！歐美家庭的零用錢計(jì)劃指南

這是少年商學(xué)院微信（id:youthMBA）第622次分享，作者是生活在溫哥華的華人媽媽mamacanada，她有兩個(gè)可愛的孩子，并運(yùn)營有微信公眾號mamacanada。我們正與其聯(lián)絡(luò)授權(quán)。

少年商學(xué)院微信每周末“精品推薦”欄目與大家分享國內(nèi)外優(yōu)秀的圖書、影像和益智玩具等資源。本周分享一位在加華人媽媽的推薦——一本零用錢計(jì)劃制定指南。在歐美，孩子從學(xué)前就接受理財(cái)教育，以盡早地培養(yǎng)金錢觀和自主決策等能力，第一步便是制定零用錢計(jì)劃。本書即從第一次該給零用錢的錢數(shù)和日期說起……

【書山有路】系列之三十七

Allowances Dollars & Senses?

《從幼兒園到大學(xué)的零用錢計(jì)劃》

作者：Paul W. Lermitte

出版社：Kiangle Communications Inc.

（左為本書英文版封面，右為本書中文版（2002年）封面）

當(dāng)孩子長到五六歲時(shí)，如果能認(rèn)識錢幣的不同面值，也知道需要一定數(shù)量的錢才能買到想要的東西，零用錢計(jì)劃就可以開始了。

本文推薦的這本書的第一章，就是“零用錢計(jì)劃”，實(shí)施時(shí)間為1-6個(gè)月。這段時(shí)間內(nèi)，除了讓孩子了解金錢的用處，還得教孩子一些基本的理財(cái)常識，并幫孩子養(yǎng)成使他受益終生的儲蓄習(xí)慣。

在制定計(jì)劃之前，作者列出了五個(gè)重要的零用錢原則，提醒家長們：

原則一：給孩子一個(gè)許諾

在開始實(shí)施零用錢制度之前，向孩子保證在每周的某一天會給他零用錢。該書作者建議，按照孩子的年齡，每周給他年齡數(shù)一半的錢。每周確定一天作為發(fā)零花錢的日子，并且一定要遵守諾言。

原則二：讓孩子向你做一個(gè)保證

在孩子拿到零用錢之前，要保證兩件事情：第一，必須把零用錢的一部分?jǐn)€起來；第二，剩余的錢作應(yīng)急之用，也可以用來娛樂——但是用完后不能要更多的錢。

原則三：持之以恒，堅(jiān)定不移

零用錢計(jì)劃一旦開始，就一定要堅(jiān)持下去。孩子們會像盼望領(lǐng)工資一樣。如果孩子拿到錢后立刻就花掉了，不要再另外給他。

原則四：別把零用錢與家務(wù)或成績攪在一起

父母給孩子零用錢是因?yàn)樗沁@個(gè)家庭的一員。根據(jù)作者的經(jīng)驗(yàn)，以及許多心理學(xué)家和顧問的建議，零用錢不應(yīng)該與孩子的個(gè)人成績，例如考試得到一個(gè)A，或者干家務(wù)等行為聯(lián)系在一起。給孩子零用錢的目的非常純粹，只是為了教給他一些有用的理財(cái)常識。

原則五?在零用錢合同中規(guī)定儲蓄的內(nèi)容

孩子們應(yīng)該在年幼時(shí)就培養(yǎng)存錢的習(xí)慣。教孩子存錢的最佳時(shí)機(jī)就是第一次給零用錢時(shí)。作者建議讓孩子從每周的零用錢中拿出25%存起來，每個(gè)月把攢出的錢存到銀行或者放到儲蓄罐里。

▋第一次給零用錢

當(dāng)熟記這五個(gè)原則后，我們就可以開始起草這個(gè)計(jì)劃了：

錢數(shù)和日期

第一步，當(dāng)然是確定零用錢的數(shù)目和發(fā)放日期。前面已經(jīng)提到，最好給孩子相當(dāng)于他年齡數(shù)一半的錢或者是與年齡數(shù)相同的錢。當(dāng)然，我們得從實(shí)際出發(fā)，零用錢數(shù)目應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況決定。

這里有兩個(gè)小秘訣，一是，最好以硬幣的形式給孩子，尤其是年幼的孩子。這能使他們更清楚手里有多少錢，還可以訓(xùn)練運(yùn)算能力。二是，建議在每個(gè)星期天或者星期一發(fā)放零用錢，如果在周五，錢很可能在周末就會被全花掉。

明確告訴孩子每筆零用錢的儲蓄比例

首先，如果要讓孩子養(yǎng)成儲蓄的習(xí)慣，你得先明確，孩子得儲存多少零用錢——你不能指望孩子一分錢都不花，本書的作者對這個(gè)儲蓄比例的建議是25%，但是你也可以要求他存的更多或者更少些。

財(cái)務(wù)顧問通常建議成人至少拿出工資的10%作為儲蓄。如果一開始就會孩子提出一個(gè)較高要求，等他們長大后就會覺得10%的目標(biāo)很容易達(dá)到。

購買存錢罐和錢包

帶孩子出去買一個(gè)錢包和一個(gè)不用擊碎就可以打開的儲錢罐。儲錢罐用來存錢，錢包用來裝平時(shí)的零花錢。送給孩子這兩樣?xùn)|西，可以讓他們理解存儲和花銷這兩個(gè)概念。如果你的孩子已經(jīng)有10歲了，可以開一個(gè)銀行賬戶代替儲錢罐。

零用錢合同

在給孩子零用錢之前，坐下來和他一起設(shè)計(jì)一個(gè)簡單的合同。在合同中，你同意在每周給他一定數(shù)量的零用錢，而他同意做以下事情：

把零用錢的25%攢起來；

每個(gè)月末把當(dāng)月攢出的錢存到銀行；

頭三個(gè)月不可以到銀行提取存款；

存款只能用來購買合同上列出的商品或與之相關(guān)的東西。

遵守這些約定可以使孩子鍛煉良好的理財(cái)能力，學(xué)會確立目標(biāo)，培養(yǎng)遵守諾言的品質(zhì)。制定零用錢合同的過程非常有趣，孩子們可以借這個(gè)機(jī)會提出很多關(guān)于金錢的問題。

零用錢跟蹤記錄

為了讓家長和孩子都更好地堅(jiān)持零用錢計(jì)劃，作者建議，家長們得做一個(gè)零用錢發(fā)放的書面記錄。比如當(dāng)你某一天忘記，或者碰巧錢包里沒有零錢，可能會拖延幾天后發(fā)給孩子。幾天過去了，可能你根本就忘了到底有沒有給過孩子零花錢。保留一份書面記錄就可以清楚地搞清這一點(diǎn)（如下圖）。

最后一點(diǎn)：拒絕誘惑

這也許很難，但是當(dāng)孩子找到你，求你多給點(diǎn)錢，千萬不能心軟。你必須讓孩子明白這最重要，也是最基本的一點(diǎn)——錢不會無償?shù)亍o限地從銀行存款機(jī)中源源流出。這也說明了，前面提到的零用錢合同有多么重要——它能幫你省去不少和孩子“談判”的唇舌。

▋作者簡介

Paul W. Lermitte是美國一位財(cái)務(wù)規(guī)劃師，在為不少家族企業(yè)服務(wù)后，他發(fā)現(xiàn)，從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力，對于孩子成大后適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會非常重要。于是他與妻子，一起為自己的孩子制定了一個(gè)良好的資金管理方案，并寫成了本書。